-min.png)
Embedded finance kini menjadi salah satu inovasi terbesar di dunia keuangan digital. Konsep ini memungkinkan layanan keuangan seperti pembayaran, pinjaman, investasi, dan asuransi terintegrasi langsung ke dalam aplikasi non-keuangan. Dengan cara ini, pengguna bisa mengakses berbagai produk finansial tanpa perlu meninggalkan platform yang mereka gunakan setiap hari.
Apa Itu Embedded Finance?
Embedded finance adalah integrasi produk dan layanan keuangan langsung ke dalam platform digital non-keuangan. Contohnya adalah fitur “beli sekarang, bayar nanti” (BNPL) di e-commerce, layanan asuransi otomatis saat membeli tiket perjalanan, atau tabungan digital di aplikasi gaya hidup.
Tujuannya sederhana: menciptakan pengalaman yang mulus (seamless) bagi pengguna, meningkatkan retensi pelanggan, dan membuka peluang pendapatan baru bagi platform digital. Dengan kata lain, embedded finance membuat keuangan menjadi invisible yet everywhere — tak terlihat tapi hadir di setiap aktivitas digital kita.
Sejarah dan Perkembangan Embedded Finance
Konsep embedded finance muncul seiring dengan kemajuan teknologi finansial (fintech) dan API (Application Programming Interface). Pada awalnya, hanya lembaga keuangan tradisional yang bisa menawarkan produk finansial. Namun, dengan kemunculan fintech dan open banking, layanan ini mulai dapat diintegrasikan langsung ke dalam aplikasi lain.
Platform seperti Shopify, Grab, Gojek, hingga TikTok kini sudah memanfaatkan model embedded finance untuk menyediakan solusi keuangan secara langsung — mulai dari pembayaran instan, dompet digital, hingga pembiayaan usaha kecil.
Cara Kerja Embedded Finance
Embedded finance bekerja melalui integrasi API antara penyedia jasa keuangan dengan platform digital. Berikut alur sederhananya:
- 1. Penyedia layanan keuangan (bank, fintech, atau asuransi) menyediakan API terbuka.
- 2. Platform digital (misalnya e-commerce atau aplikasi ride-hailing) mengintegrasikan API tersebut ke dalam sistem mereka.
- 3. Pengguna bisa mengakses layanan keuangan tanpa harus membuka aplikasi terpisah.
Hasilnya adalah proses keuangan yang cepat, aman, dan nyaman. Misalnya, pelanggan bisa mengajukan pinjaman usaha kecil langsung di aplikasi marketplace tempat mereka berjualan — tanpa perlu pergi ke bank.
Jenis-Jenis Embedded Finance
Embedded finance mencakup berbagai model integrasi layanan keuangan, di antaranya:
1. Embedded Payments
Layanan pembayaran terintegrasi langsung di platform digital. Contohnya dompet digital (e-wallet), QRIS, atau sistem checkout otomatis seperti Apple Pay dan GoPay di dalam aplikasi.
2. Embedded Lending
Pembiayaan atau pinjaman yang ditawarkan langsung di platform penjualan. Contohnya pinjaman modal usaha untuk penjual di Tokopedia atau Shopee melalui mitra fintech.
3. Embedded Insurance
Produk asuransi yang disematkan otomatis dalam transaksi. Misalnya asuransi perjalanan otomatis saat membeli tiket pesawat di Traveloka.
4. Embedded Investing
Fitur investasi seperti reksa dana, emas digital, atau saham yang terintegrasi di aplikasi keuangan atau gaya hidup, seperti Bibit, Pluang, dan DANA.
Manfaat Embedded Finance bagi Bisnis
- Peningkatan Retensi Pelanggan: Pengguna cenderung lebih loyal karena semua kebutuhannya bisa dipenuhi di satu tempat.
- Sumber Pendapatan Baru: Platform non-keuangan bisa memperoleh fee dari transaksi keuangan.
- Efisiensi Operasional: Proses pembayaran dan keuangan menjadi otomatis, mengurangi biaya manual dan human error.
- Data Insight Lebih Dalam: Bisnis dapat menganalisis perilaku pengguna untuk menawarkan produk yang lebih relevan.
Dampak Embedded Finance pada Ekosistem Keuangan
Embedded finance mengubah lanskap keuangan global. Bank dan lembaga keuangan kini tak lagi menjadi satu-satunya pemain utama, karena platform digital bisa berperan sebagai “penyedia layanan keuangan baru”.
Fenomena ini juga mendorong kolaborasi antara sektor finansial dan teknologi, menciptakan model bisnis yang lebih inklusif dan adaptif terhadap kebutuhan pengguna masa kini.
Tantangan dalam Implementasi Embedded Finance
- Regulasi dan Kepatuhan: Setiap layanan keuangan harus tunduk pada regulasi keuangan, sehingga integrasi antarnegara bisa kompleks.
- Keamanan Data: Pengelolaan data pengguna harus sesuai standar keamanan tertinggi, termasuk enkripsi dan izin akses.
- Kompleksitas Teknologi: Integrasi API dan infrastruktur backend membutuhkan investasi teknologi yang signifikan.
Embedded Finance di Indonesia
Di Indonesia, konsep embedded finance mulai berkembang pesat melalui kolaborasi antara startup fintech dan platform digital besar. Contoh nyata:
- Grab Financial dan Gojek dengan layanan pinjaman dan asuransi mikro.
- Bukalapak dan Tokopedia yang menyediakan modal usaha bagi merchant.
- Traveloka dengan asuransi perjalanan dan PayLater.
Dengan meningkatnya adopsi digital di Indonesia, embedded finance berpotensi menjadi kunci inklusi keuangan nasional — menjangkau segmen masyarakat yang belum memiliki akses perbankan formal.
Masa Depan Embedded Finance
Masa depan embedded finance diprediksi akan semakin luas dengan munculnya teknologi seperti AI, blockchain, dan Internet of Things (IoT). Semua ini memungkinkan layanan keuangan menjadi lebih personal, cepat, dan kontekstual.
Bagi bisnis, integrasi layanan keuangan bukan lagi pilihan, tetapi kebutuhan untuk tetap kompetitif di era digital. Sementara bagi konsumen, embedded finance menjanjikan pengalaman keuangan yang lebih cerdas, aman, dan mudah diakses kapan saja.
Kesimpulan
Embedded finance adalah masa depan dunia keuangan digital. Dengan menggabungkan teknologi dan layanan finansial ke dalam platform sehari-hari, konsep ini membuka peluang pertumbuhan baru bagi bisnis sekaligus memperluas akses keuangan bagi masyarakat.
Seiring kemajuan regulasi dan teknologi di Indonesia, embedded finance akan menjadi fondasi penting dalam menciptakan ekosistem keuangan yang inklusif, efisien, dan berkelanjutan.
